Le lancement, au Brésil, du nouveau Desenrola illustre une tendance mondiale : les gouvernements multiplient les dispositifs d’allègement de la dette des ménages sans s’attaquer aux racines du mal. Ce programme, qui prévoit des remises de 30 à 90 % selon les créances, a suscité un intérêt immédiat : le Banco do Brasil a enregistré plus de 40 000 demandes anticipées et conclu 1 807 accords dès le premier jour, pour un montant de 3 millions de reais. Pourtant, comme le soulignent les observateurs brésiliens, cette approche reste un pansement sur une fracture. L’accès facile au crédit à des taux usuraires, l’absence d’éducation financière et les incitations au surendettement ne sont pas corrigés. Dans un contexte électoral, le gouvernement privilégie le soulagement à court terme, laissant intact le cycle de l’endettement prédateur.

Outre-Atlantique, la situation n’est guère plus enviable. Aux États-Unis, l’inflation repart à la hausse, à 3,3 %, tandis que les taux des cartes de crédit restent bloqués au-dessus de 21 %, malgré l’assouplissement monétaire de la Réserve fédérale. Les ménages s’enfoncent dans des paiements minimaux inefficaces. Des solutions comme les prêts sur l’épargne-retraite ou les programmes de remise de dette émergent, mais elles ne traitent pas la dérive structurelle du crédit à la consommation. L’endettement devient un mode de vie risqué, et non plus une difficulté passagère.

En Argentine, un projet de loi baptisé « Désendettement et restructuration des dettes des familles » entend aller plus loin. Il propose une remise pouvant atteindre 90 % du solde dû pour les dettes de carte de crédit et les prêts personnels, sous certaines conditions. Mais l’initiative, discutée au Congrès, se heurte aux fragilités macroéconomiques du pays : inflation galopante, récession, et dépendance au crédit pour les dépenses quotidiennes. Là encore, la mesure risque de n’être qu’un répit temporaire si elle ne s’accompagne pas d’une régulation des taux d’intérêt et d’un encadrement des pratiques bancaires.

Au-delà des différences nationales, un même constat s’impose : les programmes de renégociation, aussi généreux soient-ils, ne remplacent pas une politique de crédit responsable. En Europe et au Canada, où les dispositifs d’accompagnement des surendettés sont souvent plus encadrés, on observe que la prévention – via l’éducation financière et la limitation des frais bancaires – réduit plus durablement l’endettement. Sans une refonte des incitations qui poussent les banques à distribuer du crédit risqué et les consommateurs à l’accepter, le cycle des allègements ponctuels se poursuivra. L’avenir dira si les gouvernements sauront passer du pansement à la chirurgie structurelle.